تأمين المسؤولية المهنية للعمال هو أحد عناصر صناعة التأمين ضد المسؤولية الواسعة. من الصعب أن تبتكر مهنة لا تكون محفوفة بالمخاطر والأخطار غير المتوقعة والحوادث التي يمكن أن تسبب الضرر. في بعض الحالات ، يكون الضرر كبيرًا ، والضحايا هم أطراف ثالثة. يُلزم التشريع الحالي بالتمييز بين طبيعة الضرر ومقدار الضرر وأسبابه وخصائصه. في الوقت نفسه ، من المهم مراعاة الصفات الفردية للأنواع المختلفة من النشاط المهني ، لأن الاختلافات أكثر من كبيرة. دعونا نحاول فهم هذه المشكلة بمزيد من التفصيل.
منظر عام
تأمين المسؤولية المدنية والمهنية هو مجال نشاط المؤسسات المتخصصة التي تم استلامهاللحصول على هذا الترخيص وفقًا للأنظمة المعلنة بموجب قوانين الدولة. عند التأمين على العميل ، تأخذ هذه الشركات في الاعتبار خصوصيات مجالات النشاط المختلفة ، وما هي المخاطر النموذجية التي تصاحب المتخصصين. موضوع التأمين هو المسؤولية عن الضرر:
- صحة ؛
- حياة ؛
- خاصية.
هذا يأخذ في الاعتبار أن الاختصاصي أدى بوعي الضمير الوظائف الموكلة إليه ، وقام بتنفيذ الإجراءات المقابلة للمهنة ، والالتزام بالقواعد والقيود المعمول بها. يمكن تقديم مطالبة إذا تم ارتكاب أخطاء أو تجاوزات أو سهو أو تم تنفيذ المهام إلى حد ما بإهمال. على النحو التالي من أحكام القانون ، يوفر تأمين المسؤولية المهنية تعويضًا عن الضرر فقط في حالة الاعتراف بالضرر على أنه سبب غير مقصود. يشار إلى هذا في القانون المدني في مقال نشر تحت الرقم 963.
كل شيء له وقته
تأمين مخاطر المسؤولية المهنية يتضمن إبرام اتفاقية بين المؤمن له ومزود الخدمة ، والتي تحدد كيفية التعرف على وقوع حدث مؤمن عليه ، وكيفية تحليل الظروف التي أدت إلى ذلك. يجب إيلاء اهتمام خاص للخوارزمية لحساب الضرر الذي يجب تعويضه للشخص المصاب. عند إبرام اتفاق ، يأخذ الطرفان في الاعتبار السمات المحددة لمهنة الشخص والمخاطر المرتبطة بها. من الضروري أن نفهم بالضبط ما هي الأحداث من الحياة المهنية للمتخصص التي يمكن أن تؤدي إلى الضرر ، وكيفهناك احتمال كبير لحدوثها
بموجب العقد ، يتم التأمين على المسؤولية المدنية للمتخصص إذا كان بإمكانه تقديم تأكيد رسمي لمستوى التأهيل ، وتأكيد نجاح إجراء الترخيص ، مما يعني الحق في شغل الوظيفة ، وتقديم الخدمات ، والأداء العمليات المتعلقة بمهام العمل.
يمكن للفرد الذي يمارس تقديم خدمات معينة ، بالإضافة إلى مجتمع أو شركة أو كيان قانوني آخر ، أن يعمل كشخص مهتم في إبرام عقد تأمين المسؤولية المهنية. في هذه الحالة ، سيتم تأمين الفرد ، أي شخص معين ، بالاتفاق.
مسؤولية والتزامات
يتم إثبات حقيقة وقوع حادث يندرج تحت أحكام عقد تأمين المسؤولية المهنية في المحكمة. تحدد وكالة إنفاذ القانون أن حدثًا يقع ضمن الحدث الموصوف في الاتفاقية الرسمية ، وتقر بالحاجة إلى تحمل المسؤولية للضحية وتحدد حجم الضرر ، والتعويض الذي يجب أن يكون في حالة معينة. ومع ذلك ، فإن إمكانية إبرام اتفاق أمام المحكمة لا تلغى. هذا هو الأكثر شيوعًا للظروف التي يوجد فيها دليل لا جدال فيه على حقيقة أن المؤمن له قد تسبب في ضرر لطرف ثالث. في هذه الحالة يجب أن يتفق الطرفان على مقدار الضرر والتعويض.
وفقًا لقواعد تأمين المسؤولية المهنية الإجباري ، من المستحيل حساب الحالةمستحقة السداد بموجب هذه الاتفاقية إذا كانت الأفعال المتعمدة للمؤمن عليه هي السبب ، وكان الشخص مدركًا لعواقب هذا السلوك أو سعى لإيذاء الضحية. لا يمكن تصنيفها على أنها حالة تأمينية عندما انتهك حامل الوثيقة القانون ، وتسبب في ضرر معنوي للضحية.
الجانب المالي من القضية
اللوائح الحالية التي تحكم تأمين المسؤولية المهنية الإجباري تنص على أن المبلغ المستحق يجب أن يتم مع مراعاة رغبات جميع الأطراف المعنية ، وكذلك أحكام القانون. تحدد المحكمة مبلغًا معينًا بالروبل أو متعلقًا بالحد الأدنى للأجور. في بعض الحالات ، لا تحتوي الصياغة على قيود.
يتم إبرام العقد بين المحترف وشركة التأمين بمبادرة من الشخص المعني ، أي المؤمن عليه. كقاعدة عامة ، يتم وضع بيان لهذا ، على أساسه يتم وضع نموذج للاتفاقية ، ثم يوقعه المشاركون إذا وافق الجميع على أحكامه. يتوصل الطرفان إلى اتفاق بشأن حدود المسؤولية فيما يتعلق بحالة واحدة معترف بها على أنها مؤمنة. يتم إبرام العقد وفقًا لمنطق الامتياز. مدة الإجراء - من عام أو أكثر ، رغم أنه في حالات استثنائية من الممكن إبرام اتفاقية لفترة أقصر.
إذا قمنا بتحليل الممارسات المحلية ، علينا أن نعترف بأن تأمين المسؤولية المهنية هو الأكثر صلة بالمهن والوظائف:
- كاتب عدل ؛
- مدقق ؛
- وكيل لالعقارات ؛
- دكتور ؛
- حارس
في ممارسة القوى الأخرى ، تكون القائمة أوسع إلى حد ما ، لأن التأمين نفسه أكثر شيوعًا. يفترض المتخصصون أن تأمين المسؤولية المهنية سيصبح أكثر نشاطًا في روسيا في المستقبل أيضًا. بالفعل الآن ، كما يقول الخبراء ، إذا كان هناك كل سبب لافتراض حدوث تغيير سريع في الموقف ، فإن توسيع ملف المناصب والمهن التي سيكون ممثلوها مهتمين بإبرام اتفاقية تأمين.
التفاصيل: وظيفة المدقق
تُلزم القوانين الحالية لبلدنا كل من يهتم بالعمل في هذا المجال بإبرام اتفاقية تأمين أولاً. بدون سياسة مناسبة ، تصبح ريادة الأعمال في هذا المجال انتهاكًا للقانون. هذا النهج ليس عرضيًا ، فهو يساعد على تقليل احتمالية تكاليف الممتلكات المرتبطة بالتسبب في ضرر غير متوقع وغير متوقع للعملاء.
ترجع أهمية تأمين المسؤولية المهنية للمراجع إلى تعقيد المهام المرتبطة بهذا الاختيار المهني. يقدم محلل مستقل خدمات المراقبة في ثلاثة جوانب:
- تقارير محاسبية ؛
- تقارير مالية
- تدفق المستندات للشركة.
تُظهر الممارسة الحجمية أنه حتى الأخصائي المتمرس والمختص يمكن أن يرتكب خطأ يمكن أن يتسبب في أضرار جسيمة. هذا صحيح بشكل خاص في الظروفتعديلات متكررة على التشريعات القائمة.
تسمح لك المشاركة في عقد التأمين بتغطية التكاليف المرتبطة بالتلف الذي يصيب الشيء الذي تم فحصه بسبب الخدمة غير الصحيحة أو غير الدقيقة. الشرط الرئيسي للتعويض من قبل شركة التأمين هو إغفال خطأ المعلومات التي يرسلها المدقق إلى العميل. في الواقع ، تصبح السياسة ضامنة لعدم وجود خسائر مالية في سياق أنشطة المدقق.
سؤال: متعدد الاستخدامات
من الناحية العملية ، لا يساعد تأمين المسؤولية المهنية فقط في منع الخسائر المفاجئة المرتبطة بالأخطاء التي تحدث في العمل ، ولكن أيضًا في إثارة اهتمام المستثمرين والعملاء المحتملين. بوجود دليل على مشاركة المدقق في برنامج التأمين ، سيكون الأشخاص أكثر استعدادًا للاتصال والتعاون. ترتيب التأمين هو ضمان أنه في حالة حدوث خطأ ، سيتلقى الطرف المتضرر على الفور جميع المدفوعات المستحقة.
قد يتم الكشف عن خطأ عمليات التحقق التي تم إجراؤها في وقت ما بعد الانتهاء من الإجراء. يؤخذ ذلك في الاعتبار عند إبرام اتفاقية مع شركة التأمين ، ويفترض البرنامج تغطية الخسائر حتى لو حدثت بعد مرور بعض الوقت. حدود محددة يتم التفاوض عليها رسميًا ، المنصوص عليها في العقد.
مخاطر المراجع:
- ضرر على ممتلكات العميل ؛
- جودة رديئة ، غير مكتملة ، تأخر الوفاء بالالتزامات ؛
- تكاليف قانونية غير متوقعة لرفعت المطالبة بعد الانتهاء من إجراءات التدقيق
هل أحتاج هذا؟
يساعد تأمين المسؤولية المهنية على حماية نفسك من الأخطاء غير المقصودة الناتجة عن سوء تفسير القانون ، وعدم القدرة على الوصول في الوقت المناسب إلى الإطار التنظيمي. يحمي المدقق نفسه من المخاطر المرتبطة بالتحقق الشامل غير الكافي للبيانات - فبعض التشوهات يمكن أن تتجاهل حتى أكثر المتخصصين يقظين. يمكن أن تكون الحسابات الخاطئة هي الحساب الأكثر شيوعًا. بالإضافة إلى ذلك ، يساعد تأمين المسؤولية في تقليل احتمالية المخاطر الناشئة عن:
- نصيحة ذات جودة رديئة تسببت في ارتكاب العميل لخطأ ؛
- خسارة ، إتلاف الوثائق الموثوقة ، الممتلكات ؛
- الكشف عن معلومات سرية ؛
- حساب غير صحيح للضرائب والمبالغ الأخرى المستحقة ؛
- وثائق غير دقيقة.
يشمل تأمين المسؤولية المهنية على الممتلكات دفع بعض الكتلة المالية المتفق عليها إلى عميل المدقق. الدفع ممكن بالفعل في وقت تقديم بيان الدعوى أو على أساس قرار المحكمة ، إذا قررت المحكمة تعويض الخسائر الناجمة عن خطأ مدقق الحسابات.
جوانب مثيرة للجدل
تفترض جميع أنواع تأمين المسؤولية المهنية المعمول بها حاليًا أنه في بعض الحالات لن تقوم شركة التأمين بتعويض العميل عن المبالغ المستحقة للمحكمة. لا يشمل التأمين المخاطر إذا كان الضرر ناتجًا عنالظروف التي يعرفها المدقق قبل العمل مع العميل. لا تلتزم شركة التأمين بدفع أي شيء إذا:
- احتيال ، جريمة ، سوء نية مدقق حسابات
- حالة سكر للاختصاصي وقت أداء واجبات العمل
- مستوى تأهيل مؤدي العمل غير كافٍ
- أنواع الأضرار التي لا يغطيها برنامج التأمين ؛
- أخطاء ناجمة عن قمع حدود واجبات المراجع المهنية ؛
- العلاقة بين المدقق و شركة الإيداع
- علاقة عائلية بين المدقق والعميل.
كقاعدة ، يشار إلى القيود في اتفاقية التأمين: العمليات العسكرية والإرهابية وغيرها من الأعمال المخالفة للقانون. نادراً ما توافق شركات التأمين على تضمين الضرر المعنوي للعميل في مخاطر التأمين.
ميزات الترتيب
عادة ، تكون مدة الاتفاقية من سنة أو أكثر. من الممارسات الشائعة إلى حد ما تحديد المصطلح بنهاية نشاط التدقيق للمؤمن عليه. لإبرام اتفاقية ، سيتعين عليك اختيار شركة تأمين ، وملء طلب مكتوب ، مع الإشارة إلى جميع المعلومات الخاصة بك ، وتوفير الوصول إلى الوثائق ، والتي على أساسها ستكون شركة التأمين قادرة على حساب المخاطر ، وسعر السياسة ، مستوى التغطية المطلوب. تقع على عاتق المؤمن له مسؤولية تقديم بيانات عن اتفاقيات التأمين ضد المخاطر المبرمة سابقًا ، وكذلك تحديد قائمة الأحداث المؤمنةأنا مهتم بمدة إبرام العقد وبأي شروط سيتعاون الطرفان.
بعد توقيع الاتفاقية يدفع العميل مقابل خدمات شركة التأمين ويستلم المستندات الثبوتية. يغطي الاتفاق حالة واحدة ، عميل واحد للمدقق. إذا اتضح في المستقبل أن المدقق قد أخفى معلومات مهمة ، فسيتم إبطال العقد.
العمل كطبيب: خصائصه
ميزة محددة لهذا النشاط هي إمكانية إلحاق ضرر بالعميل لا يتوافق مع الحياة. أصبح برنامج التأمين في مجال الطب عنصراً أساسياً في الحماية الاجتماعية والقانونية والمالية للمتخصصين.
لإبرام اتفاقية ، سيتعين عليك تقديم وثائق تؤكد امتلاك المهارات المهنية ، والمعلومات التي تتيح لك العمل كطبيب أو إدارة الأشخاص المشاركين في مثل هذه الأنشطة. يتم تحديد وقوع الحدث المؤمن عليه من خلال مستوى تأهيل المحترف الذي يُجبر على العمل في ظروف محدودة - نحن نتحدث عن السمات المحددة لجسم العميل. حتى الطبيب المؤهل تأهيلا عاليا ، الذي يفعل كل الأشياء الصحيحة بوعي ، يمكن أن يؤذي المريض ، وإن كان ذلك عن غير قصد. هذا يمكن أن يؤدي إلى عواقب وخيمة حتى الموت. يتضمن تأمين المسؤولية المهنية للعاملين في المجال الطبي إبرام اتفاقية تأخذ في الاعتبار إمكانية حدوث ضرر معنوي.
تكمن الصعوبة الخاصة لهذه المنطقة فيالتطور المستمر: تحور البكتيريا ، يتم تحسين التقنيات ، يتم تطوير الأدوية. لا يستطيع الطبيب دائمًا الوصول إلى أحدث المعلومات ، والمعلومات الأكثر دقة ، والمعدات الحديثة. الحذف والإغفال يمكن أن يكون سببًا لخطأ لا يمكن إصلاحه ، بينما الضرر مختلف:
- نقدا ؛
- معنوي
- جسدي
الفروق الدقيقة
أصبح تأمين المسؤولية المهنية للأطباء ذا أهمية خاصة في السنوات الأخيرة ، عندما أصبحت قضايا المرضى وأقاربهم الذين يتوجهون إلى المحكمة غير راضين عن جودة الخدمة المقدمة في المستشفى أكثر تواتراً. قد يتعرض الطبيب الذي يفي بالالتزامات المنوطة به لعقوبة شديدة ، على الرغم من أن خطأ الاختصاصي في الواقع لا يزال مثيرًا للجدل - فالظروف معقدة للغاية. يسمح لك التأمين المهني بتأمين نفسك إلى حد ما في هذا الجانب.
المؤمن له هو فرد ، كيان قانوني يبرم اتفاقية رسمية مع شركة التأمين ويدفع المبالغ المستحقة بموجب هذا البرنامج في الوقت المحدد وبالطريقة المتفق عليها. في كثير من الأحيان ، يتم التأمين على الأطباء من قبل المؤسسات التي يعمل فيها المتخصصون ، ولكن يمكن للطبيب بمحض إرادته ، وكذلك المسعف ومساعد المختبر والممرضة إبرام اتفاقية مع شركة تأمين.
جوانب التأمين
الهدف من الاتفاقية هو مسؤولية العامل الطبي الميداني تجاه المريض ، الذي يمكن أن تتضرر صحته من خلال تقديم خدمات محددة ، وإجراء عمليات التلاعب بشكل غير صحيح ، وإجراء التشخيصات غير الناجحة. فعلايتم التأمين على الممتلكات ، أموال الطبيب ، لأنه في حالة وقوع حدث مؤمن عليه ، لن تضطر إلى دفع تعويض "من محفظتك": ستتعامل شركة التأمين مع تسويات المريض.
مخاطر المؤمن المرتبطة بمهنة الطب:
- تدني مستوى جودة الخدمة المقدمة مما تسبب في مشاكل صحية
- ضرر على صحة وحياة العميل من خلال استخدام الأساليب المرتبطة بزيادة الخطر ؛
- خطأ في التشخيص ؛
- اختيار خاطئ للبرنامج العلاجي
- إغفال وصفة أدوية في مرحلة خروج المريض
- الخروج من العيادة ، الإغلاق المبكر للإجازة المرضية ؛
- دراسات مفيدة خاطئة.
القائمة تطول - مخاطر التأمين هي أي إجراءات أدت إلى وفاة أو إعاقة مريض استعان بطبيب.
العديد من الاختلافات
المواقف الموضحة أعلاه هي الأكثر شيوعًا ، وغالبًا ما تتم مواجهتها في الممارسة العملية ، ولكن غالبًا ما تكون هناك حاجة إلى اتفاق لتنظيم قواعد تأمين المسؤولية المهنية للمثمنين ، لأن مثل هؤلاء الأشخاص يمكن أن يخطئوا عند تقديم الخدمات في المختار الملف الشخصي. في الوقت الحاضر ، يدرك أي شخص يتقدم للحصول على خدمة معينة جيدًا أن المقاول يجب أن يتعامل بشكل مسؤول مع أداء الواجبات المفترضة ، وإلا يمكنك المطالبة بتعويض بأمان. أصبح التقاضي أكثر شيوعًا ، مما يعني أن التأمين سيكون أكثر طلبًا في المستقبل مما هو عليه اليوم.
تأمين المسؤولية المهنية لكاتب العدل ، والطبيب ، والمحامي ، والمفتش هو الطريقة الأكثر فعالية وأمانًا لحماية الممتلكات الخاصة بك ، على الرغم من أنه لا يكون فعالاً إلا إذا كان المتخصص مؤهلًا بدرجة عالية ، ويتم تقديم الخدمات بحسن نية ، و ارتكبت أخطاء عن غير قصد. يراعي الاتفاق مع شركة التأمين أن وقوع الحدث لا تحدده عوامل خارجية ، بل يعتمد فقط على مستوى تأهيل المؤمن عليه.
التأمين والفرص
يتضمن تأمين المسؤولية المهنية لكاتب العدل أو المحامي أو غيره من المهنيين التعويض عن الضرر بموجب عدة مقالات. في كثير من الأحيان ، يتم تطبيقه على الممتلكات أو ماديًا ، بينما يتحمل الضحية بعض التكاليف والخسائر. ترتبط المخاطر المالية بعدم استلام الأرباح أو الدخل أو الحقوق المخطط لها التي تسمح باستخدام الممتلكات. قد ينطوي تأمين المسؤولية المهنية للمحامي أو الطبيب أو المثمن أو المحلل على ضرر لصحة وشخصية العميل المحترف. عند الدفع بموجب البرنامج ، يحصل الضحية على فرصة استعادة الصحة أو شراء المنتجات ، والمعدات التي تعوض عن العيوب التي تلقاها. أخيرًا النوع الأخير هو الضرر المعنوي والذي يشمل التعويض عن الخسائر المرتبطة بضياع السمعة. هذا صحيح بشكل خاص عندما يتم إبرام عقد لتأمين المسؤولية المهنية لمحامي أو غيره من المهنيين الذين يمكن أن يؤثروا على الوضع الاجتماعي للعميل. الضرر المعنوي ممكن إذا تم الكشف عن الموضوع.الحفاظ على سرية المعلومات الصحية للمريض.
قد يتضمن تأمين المسؤولية المهنية للمحامين والأطباء والمثمنين وغيرهم من المهنيين أحكامًا منفصلة بشأن مطالبة الأشخاص المتأثرين بشكل غير مباشر. والمثال الكلاسيكي على ذلك هو أقارب مريض مات نتيجة خطأ طبي ، حيث أُجبروا على دفع تكاليف الجنازة. أما بالنسبة لمطالبات الضحية ، وعوامل الضرر المعنوي ، فالتعويض غير ممكن دائمًا. تمارس شركات التأمين المختلفة خيارات بوليصة مختلفة: بعضها يدرجها في الاتفاقية ، والبعض الآخر يرفض إدراج مثل هذه البنود. عند توقيع اتفاقية ، من المهم الانتباه لذلك
في الواقع ، في الوقت الحالي ، يمكنك التأمين ضد أي مخاطر على الإطلاق - هناك العديد من البرامج ، بحيث يمكن للجميع العثور على شيء يناسب ذوقهم ، مع مراعاة الخصائص الفردية وخصائص النشاط المهني. لا ينبغي إهمال هذه الفرص - فالمخاطر تطارد كل شخص معاصر ، وفي السنوات الأخيرة ، أدى التقدم التكنولوجي إلى عدد متزايد من المواقف الخطرة. بالإضافة إلى ذلك ، فإن التأمين ينظمه القانون ، لذلك في بعض الحالات يصبح غير مرغوب فيه ، ولكنه شرط أساسي للعمل.
