اليوم ، تعمل العديد من أنظمة الدفع في بلدنا. ومع ذلك ، فإن نظام البنك المركزي للاتحاد الروسي يلعب اليوم الدور الأكثر أهمية وحتى الرئيسي في النظام المصرفي بأكمله. إنه يشكل الأساس المؤسسي لنظام الدفع الوطني الروسي بأكمله.
مفهوم
نظام الدفع لبنك روسيا (PSBR) هو نظام تنظيمي وتكنولوجي معقد. يؤدي عددًا من المهام التي تهدف إلى تحقيق أهداف بنك روسيا وفقًا لتشريعات الدولة. وفقًا للائحة الخاصة بنظام الدفع لبنك روسيا ، يجب أن يُفهم على أنه قاعدة مشتركة ، والعلاقات التعاقدية ، والمنهجيات التي تسمح لجميع المشاركين بإجراء معاملات مع بعضهم البعض وفقًا للمخطط الذي يحدده القانون.
تقدم مجموعة واسعة من الخدمات لمؤسسات الائتمان والسلطات العامة. RPBR لديه أدنى مخاطر في RPRP الوطنية. يعمل البنك المركزي للاتحاد الروسي كعنصر استقرار رئيسي للبنية التحتية بأكملها. في الآونة الأخيرة ، تميزت سنوات تطوير PBR بتوسيع نطاق خدمات إدارة السيولة من خلالالتفاعل مع الأسواق المنظمة
الأساس القانوني لتنظيم النظام يشمل:
- القانون المدني للاتحاد الروسي ؛
- FZ "على البنك المركزي" ؛
- FZ "البنوك والأنشطة المصرفية" ؛
- قواعد للبنوك ؛
- اتفاقيات مصرفية على حسابات المراسلين
نظام المدفوعات للبنك المركزي للاتحاد الروسي هو العنصر الرئيسي الذي يتم من خلاله تنفيذ السياسة النقدية في الدولة. تمر عبرها معاملات مهمة من حيث عدد وحجم المدفوعات.
الحالة الحالية
المكون الرئيسي والمهم لنظام الدفع الحكومي في الاتحاد الروسي هو نظام الدفع للبنك المركزي. إنه هو الذي يعمل كقناة مركزية لتنفيذ السياسة المالية للدولة.
صحة هذه الاستنتاجات تؤكدها البيانات التالية. على سبيل المثال ، في عام 2018 ، حولت مؤسسات الائتمان والمشغلون 513173.2 مليار روبل. في الوقت نفسه ، في إطار RRP - حوالي 1340.034.2 مليار روبل. لذلك ، يمكن القول إن بنك روسيا قام ، ضمن نظامه ، بتحويل الأموال ، التي كان حجمها أكبر 2.5 مرة من الأحجام المحولة من خلال مؤسسات الائتمان التي تعمل في السوق.
FZ No. 86-FZ "في البنك المركزي لروسيا" يثبت أنه ، جنبًا إلى جنب مع أهداف البنك المركزي للاتحاد الروسي مثل استقرار الروبل ، فإن الهدف الرئيسي هو استمرار عمل النظام بأكمله ككل. في الوقت نفسه ، يحافظ نظام الدفع الذي يعمل بشكل واضح ومستمر على استقرار الروبل ، واستخدامه كوسيلة للدفع ، ويساعد أيضًا على تعزيز الائتمان والتمويل.الصناعات الروسية من خلال المعاملات بين البنوك والتسويات
تحدد أهداف البنك المركزي للاتحاد الروسي ووظائفه وقدراته النظام نفسه كأحد الخيارات الرئيسية لتنفيذ السياسة المالية لروسيا ، وضمان دوره الريادي. تمر مبالغ كبيرة والحصة السائدة من المدفوعات في روسيا عبر FSBR. الأسباب الموضحة تحددها على أنها ذات أهمية نظامية في روسيا.
ينظم البنك المركزي للاتحاد الروسي نظام الدفع الخاص به ويتحكم فيه ، ويفي أيضًا بالتزاماته تجاه المشاركين الآخرين.
يتخذ البنك المركزي للاتحاد الروسي تدابير لتطوير نظامه الخاص من حيث زيادة إنتاجيته وضمان التشغيل المستمر. يهدف هذا التطوير إلى زيادة كفاءته من خلال خفض التكاليف ، وزيادة جودة الخدمات المقدمة ، وزيادة إنتاجية كل من المدفوعات والطلبات وإجراءات الرقابة ، فضلاً عن الحد من المخاطر المالية ، ومخاطر الإعسار ، والمخاطر التشغيلية ، والمخاطر النظامية والتشريعية.
يتم تنظيم عمل النظام نفسه من خلال اللائحة "بشأن نظام الدفع لبنك روسيا" ، والتي تحدد الجوانب الرئيسية لأهمية البنك ، وقواعد التعليق ، وإجراءات إدخال المقاصة والمستوطنات.
يحتوي نظام الدفع للبنك المركزي للاتحاد الروسي على أنظمة وآليات تسوية تختلف في النطاق الإقليمي وحجم المدفوعات المقدمة ، والقواعد والإجراءات ، وتكوين المشاركين ووثائق التسوية ، وسرعة المدفوعات والتقنيات المستخدمة.
المهامأنظمة
من بين المهام الرئيسية التي تواجه نظام الدفع:
- الموثوقية والكفاءة وسلامة التشغيل ؛
- الموثوقية والقوة ، والتي يجب أن تضمن عدم وجود اضطرابات في العمل ؛
- الكفاءة في إخراج سير العمل ؛
- الإنصاف في النهج
يلخص الجدول أدناه بيانات RPBR لعام 2018.
| النظام | عدد الحوالات مليون | الهيكل ،٪ | حجم التحويلات ، مليار روبل | الهيكل ،٪ |
| النظام بأكمله | 1435، 9 | 100 | 1340 034، 2 | 100٪ |
| بيسب | 3، 4 | 0 ، 23٪ | 560123، 2 | 41 ، 79٪ |
| VER | 839، 9 | 58 ، 49٪ | 645179، 4 | 48 ، 14٪ |
| عمدة | 592، 6 | 41 ، 27٪ | 134728، 6 | 10 ، 05٪ |
| تقنية التلغراف والبريد | 0 ، 0021 | 0 ، 000146٪ | 2 ، 95 | 0 ، 0000022٪ |
وظائف
يمكن استدعاء الوظيفة الرئيسية للنظام توفير الديناميات واستقرار دوران. مع وجود نظام فعال ، من الممكن أيضًا أن يكون لديك سيطرة جيدة على المجال النقدي ، مما يساعد مؤسسات الائتمان على الحفاظ على السيولة بشكل فعال ، وبالتالي تقليل الحاجة إلى الاحتياطيات الفائضة الكبيرة.
يضمن نظام الدفع:
- تُضاف الأموال إلى أموال العملاء في يوم الاستلام. في بعض المناطق ، يتم الخصم من هذه الأموال وإيداعها في وضع قريب من الوقت الفعلي ، مع إمكانية الاستخدام الفوري.
- القدرة على إدارة الملاءة من خلال تقديم قروض يومية مضمونة للمؤسسات المالية.
- تنفيذ إجراءات السياسة المالية من خلال خدمة الائتمان والودائع والنقد والعمليات الأخرى.
- التسويات في السوق المالي
فيما يتعلق بأمن المعلومات في النظام ، يتم توفير ما يلي: تحديد ومراقبة السلامة وإثبات صحة مستندات الدفع ، والفصل بين حقوق الوصول والحماية من الوصول غير المتسق إلى موارد معالجة الدفع النظام ، والتحكم في معاملات التسوية ، والسرية (الحماية المشفرة) لمعلومات الدفع ، والنسخ الاحتياطي لأنظمة البرامج والأجهزة وموارد المعلومات.
العناصر الأساسية
يصف الجدول العناصر الرئيسية للنظام
| العنصر | مميزة |
| مؤسسات | تقديم خدمات تحويل الأموالوسداد الديون |
| أدوات | إجراء التحويلات بين الوكلاء |
| علاقات | تنظيم إجراءات المدفوعات غير النقدية |
جميع العناصر مترابطة بشكل وثيق مع بعضها البعض. يتم التفاعل وفقًا للقواعد المعمول بها ، والتي يتم تحديدها في المستندات التنظيمية والاتفاقيات الدولية. كل عمل للنظام يقوم على قوانين خاصة وقواعد سير العمل بها
يشمل نظام الدفع لبنك روسيا:
- المدفوعات الإلكترونية العاجلة عبر الإنترنت ؛
- اكثر من سبعين نظام دفع الكتروني خاص داخل المناطق التي تعمل بشكل مستمر
- المدفوعات الالكترونية لمنطقة موسكو التي تعمل بشكل مستمر
- مجموعة من المدفوعات الإلكترونية بين مناطق مختلفة من الدولة ، مما يسمح بتحويل الأموال بين مناطق الاتحاد الروسي في غضون يوم إلى يومين ؛
- أنظمة الدفع باستخدام محطات الدفع ؛
- عدد من أجهزة الدفع المتخصصة لبعض مناطق الاتحاد الروسي وأقسام البنك المركزي لروسيا الاتحادية.
بشكل عام ، يتكون نظام RPBR نفسه من عدة أنظمة فرعية ، كما هو موضح في الجدول أدناه.
| النظام الفرعي | مميزة |
| معياري | مجموعة من الوثائق التشريعية حول اساسيات العمل |
| مؤسسي | مجتمع المنظمات التي تضمن التشغيل السلس للجميع |
| التكنولوجية | التقنيات المستخدمة في المعاملات والتحويلات |
| خدمة | مجموعة الحسابات التي تشكل تمايز خدمات الدفع |
الأعضاء الأساسيين
يمكن تحديدمن بين المشاركين في نظام الدفع لبنك روسيا:
- البنك المركزي لروسيا الاتحادية ممثلة بأقسامه الخاصة.
- المؤسسات المالية والبنوك في نظام الدفع الوطني لروسيا
- الخزانة الفيدرالية.
- عملاء آخرون للبنك المركزي للاتحاد الروسي من غير المؤسسات المالية (الفروع).
يشمل اختصاص البنك المركزي إدارة المخاطر ومراقبة مخاطر السيولة. كما ينظم المشاركين فيه ، ويعمل بمثابة المشغل الرئيسي للنظام.
جوهر إدارة المخاطر من قبل البنك المركزي للاتحاد الروسي هو كما يلي:
- تطبيق الإجراءات الوقائية على البنوك التي تعاني من مشاكل مالية ؛
- السيطرة على أنشطة المؤسسات الائتمانية في مجال أنشطة الاستيطان ؛
- تطوير القواعد القانونية التي توفر تنظيم المستوطنات ؛
- إنشاء وتنفيذ أشكال حماية القناة.
الحسابات المصرفية لأولئك الذين يشاركون في النظام وعملاء البنك المركزي للاتحاد الروسي مفتوحة في أقسامه.
في نظام الدفعالمشاركة الإلزامية. الشرط الأساسي للدور هو فتح حساب مراسل مع البنك المركزي للاتحاد الروسي. لا يتم استخدام إجراء تعليق دور في نظام الدفع. تنتهي مشاركة المؤسسة بعد إنهاء عقد الحساب أو للشركة المالية من لحظة إلغاء الترخيص المصرفي من الشركة المالية. يتم التعريف من خلال عدة أدلة:
- BIC RF دليل (للأقسام الهيكلية للبنك المركزي للاتحاد الروسي والمؤسسات المالية وأقسامها) ؛
- دليل المشاركين في نظام BESP
- الدلائل المحلية التي يتم استخدامها في كل فرع محلي لنظام الدفع للبنك المركزي للاتحاد الروسي (لجميع العملاء ، بما في ذلك أولئك الذين ليسوا مؤسسات مالية).
تستخدم الكتب المرجعية رموز تعريف روسية فريدة. يتم تشكيل أرقام الحسابات في بنوك العملاء وفقًا لقواعد المحاسبة للبنك المركزي للاتحاد الروسي والمؤسسات المالية.
البنك المركزي للاتحاد الروسي ، كونه مشغلًا لمرافق البنية التحتية للدفع ومشغل لتحويل الأموال ، يقوم بتحويل الأموال من خلال حسابات في البنوك المشاركة في نظام الدفع للبنك المركزي للاتحاد الروسي ، وهي من عملائه
يقدم البنك المركزي للاتحاد الروسي الخدمات التالية للمشاركين في نظام الدفع:
- خدمات صيانة
- دفع مقابل خدمات المقاصة
- خدمات الدفع
PSBR يعمل كل يوم ، باستثناء عطلات نهاية الأسبوع وأيام العطلات ، التي حددتها اللوائح الروسية.
معايير المشاركة في النظام كالتالي:
- يعمل كعميلمؤسسة ائتمانية - مشارك مباشر ؛
- توفير الوصول إلى خدمة تحويل الأموال باستخدام الطلبات في شكل إلكتروني ؛
- المنظمة غير مسجلة كعميل لبنك الاتحاد الروسي.
اتضح أن الطبيعة غير المباشرة للمشاركة يتم التعبير عنها في حقيقة أن المنظمات نفسها لا يمكنها إبرام اتفاقيات مع بنك روسيا ، ولكن فقط من خلال مشارك مباشر:
- في حالة يكون فيها للمؤسسات الائتمانية حساب مراسل مع بنك الاتحاد الروسي ؛
- في حالة يتوقف فيها المشارك المباشر عن المشاركة في النظام ، ثم عملائه أيضًا.
أنظمة التسويات الرئيسية بين البنوك
هناك عدد من أنظمة التسوية الموازية بين البنوك في الاتحاد الروسي ، والتي يتم عرضها في الجدول أدناه.
| النظام | مميزة |
| نظام الدفع للبنك المركزي لروسيا الاتحادية | تتم التسويات مركزيًا من خلال الشبكة. لكل بنك حساب مراسل مفتوح خاص به حيث يتم الاحتفاظ بالاحتياطيات النقدية. |
| نظام التسوية بين البنوك | بناءً على تشكيل المراسلات المباشرة بين المشاركين |
| نظام المقاصة | التسويات تتم بواسطة شركات مقاصة مستقلة |
| أنظمة التسوية Intrabank | التسويات بين المنظمات الأم وفروع البنوك |
نظام الدفعالبنك المركزي للاتحاد الروسي مركزي ، والباقي لامركزي.
أساسيات العملية
هناك حسابات في RPBR تختلف عن بعضها البعض من حيث تكوين المشاركين ، ومناطق التغطية ، والفترة الزمنية ، وأساسيات التنفيذ ، والتقنيات.
أدناه سننظر في أنظمة التسوية الحالية وخصائصها.
| الحسابات الحالية | مميزة |
| BESP (بين البنوك الكترونيا) | الغرض: تحويل الأموال عبر الإنترنت. تتم المستوطنات باستخدام التقنيات الإلكترونية في جميع أنحاء البلاد |
| WER (داخل المناطق) | أكثر من 70 وحدة. إنهم يعملون باستمرار ويحولون الأموال إلى المكونات الإقليمية للبنك المركزي لنظام الاتحاد الروسي ، أي في الأراضي التابعة للمكتب الإقليمي للبنك المركزي للاتحاد الروسي. تطبيق التكنولوجيا الالكترونية في المنطقة |
| VER لمنطقة موسكو | تطبيق وضع الطيران أو الخيار المستمر. |
| MED (بين المناطق) | يتم تحويل الأموال بين مناطق الدولة. تطبيق التكنولوجيا الالكترونية بين المناطق |
| نظام أفيسو | تقنية الورق التي تسمح بالتحويل داخل نفس المنطقة وبين |
ميزات محددة لنظام BESP كجزء من تطوير نظام الدفع لبنك روسيا:
- يعمل في إطار نظام البنك المركزي للاتحاد الروسي بأكمله ؛
- توفر فقط التحويلات العاجلة ؛
- يتم التحويل فقط على أساس الطلبات الإلكترونية ؛
- نقبل الأموال الإلكترونية عبر الإنترنت.
المدفوعات باستخدام التقنيات الإلكترونية تمثل ما يقرب من 99 ٪ من إجمالي عدد المعاملات.
عند تنفيذ نظام المستوطنات في RPS باستخدام التقنيات الإلكترونية ، يمكن إنشاء الوثائق في شكل رسائل إلكترونية. تم تطوير تنسيق هذه الرسائل من قبل البنك المركزي للاتحاد الروسي. يتم إرسالها باستخدام نظام النقل الخاص ببنك روسيا.
يعمل تنظيم نظام الدفع لبنك روسيا من خلال معالجة المعلومات الجماعية ، والتي تشمل مراكز معالجة عالية التوافر ، بالإضافة إلى نظام نقل للتسويات الإلكترونية.
سياسة التعرفة
تعتمد هذه السياسة على مبادئ التمايز بين التعريفة وأنواع المدفوعات. ويهدف إلى زيادة اهتمام المشاركين في جميع المستوطنات بتطبيق التقنيات الحديثة ، وضمان استرداد التكلفة. يفترض MED و VER زيادة في تكلفة الخدمات بنهاية اليوم من أجل توزيع الحمل بالتساوي على جميع المجمعات الآلية. في نظام BESP ، يمكن تحديد التعريفات اعتمادًا على أشكال المشاركة بسبب مستويات الخدمة المختلفة ، وكذلك نوع الدفع ، وأولوية سلوكها. لا تمتد سياسة التعرفة لتشمل خدمات الصرفالرسائل الإلكترونية المقدمة من البنك المركزي للاتحاد الروسي للمستخدمين. تمت الموافقة على التعريفات نفسها من قبل مجلس إدارة البنك.
الأهداف الرئيسية لسياسة التعريفة الجمركية في نظام الدفع لبنك روسيا هي:
- تشكيل شروط لتحسين العمل مع عملاء خدمات RPS وإدارة السيولة ؛
- تقليل تكاليف التشغيل بسبب عبء العمل غير المتكافئ ؛
- تغطية تكاليف التشغيل (الجزئية) لتشغيل النظام مع الحفاظ على جاذبيته.
أساسيات إدارة المخاطر
في بنك روسيا ، وفقًا للقانون الفيدرالي الصادر في 27 يونيو 2011 رقم 161 "بشأن نظام الدفع الوطني لبنك روسيا" ، تم إنشاء لجنة خاصة لتنسيق عمليات تقييم المخاطر ، والتي تنفذ عمليات إدارة المخاطر هذه. تتمثل مسؤوليته في تهيئة الظروف لتقييم المخاطر وإدارتها في RRP ، بالإضافة إلى إجراء هذا التقييم ، وإعداد توصيات لتقليل الجوانب السلبية المحددة.
الخلاصة
يعتبر نظام الدفع للبنك المركزي لروسيا هو الأكبر بحق من حيث حجم وعدد المعاملات والمدفوعات قيد المعالجة. في الوقت نفسه ، يحتل البنك المركزي للاتحاد الروسي المكانة الرئيسية فيه ، لأنه مشارك ومشغل للنظام بأكمله ، يؤدي وظائف تنسيق وتنظيم علاقات التسوية. كما يقوم بإجراء تحليلات مراقبة للأنظمة الخاصة ، ويحدد مبادئ عملها ، والقواعد والمعايير الأساسية. يتعاون نظام الدفع في روسيا وبنوك الاتحاد الروسي عن كثبمع بعضهم البعض.
